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【央视新闻客户端】

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　　来源：北京商报

　　曾经需要排队数小时、填写繁杂表格的贷款业务 ，如今轻点手机银行App
，几分钟内便可精准推送额度与利率；银行网点里，柜员与AI助手实时对话破解业务难题 ，“硅基同事”成为一线员工不可或缺的工作搭档。从国有大行到地方银行
，从顶层战略布局到一线场景落地，AI正以全方位渗透之势 ，推动银行从“人治 ”向“技治”跨越 。在近日密集召开的各大银行业绩发布会上
，高管频频提及AI战略，一场由AI引领的行业变革已然全面铺开 ，这场变革不仅重塑了银行的业务模式与协作方式
，更推动金融服务回归本质，让服务半径无限拉长
、服务颗粒度不断细化。但机遇与挑战并存 ，在AI竞赛进入深水区的同时，数据孤岛、隐私保护 、监管适配等难题仍亟待破解
。

　　从“工具人
”到“硅基同事”

　　在银行业务复杂度持续提升的背景下
，AI助手成为破解“知识孤岛 ”
、提升一线服务能力的关键。在2025年度业绩发布会上，建设银行副行长雷鸣透露了一组数据：截至2025年末 ，建设银行网点问题响应的过程当中
，AI助手覆盖率已经达到99.42%，日均访问量已经超过了10万人次 。

　　这意味着 ，当员工遇到业务难题向总行或管理部门寻求帮助时
，绝大多数情况下，人工智能会率先给出解决方案 ，这位拥有“最强大脑
”的超级导师
，随时待命、耐心十足 、全年无休，正改变着银行内部的协作模式
。

　　工商银行的“工银智涌”大模型技术体系中 ，变革也尤为显著
，该行已在30余个业务领域规模化落地500余个AI应用，AI数字员工年承担工作量5.5万人年。这些无需薪酬的“员工 ”可以7×24小时不间断作业 ，分担着庞大的业务压力 。招商银行借助大模型技术提升财务报销质效，截至去年末处理无纸化报销单140.85万笔
，同比增长23.76%；兴业银行AI编程助手覆盖90%研发人员；晨夕会智能体助手覆盖1500余个部门及机构网点
。

　　AI已成为银行各条线员工不可或缺的“工作搭档
”，招商银行在零售条线打造零售系列“小助” ，在客户经营
、经营分析和财富投研等场景为客户经理和中台队伍持续赋能。批发条线打造“CRM小助 ”
，助力对公客户经理提升客户服务质效 。风险条线打造“风险小助
”，嵌入作业流程 ，实现智能化驱动风险管理
。运营条线打造“营小助”
，实现数字助理、运营知识问答 、业务智能审核
、智能服务对练、风险事件智能分析等场景应用。截至2025年末，对公客户经理 、信贷人员
、运营人员使用相应小助的用户覆盖率分别达到80.13%、80.32%和100% 。

　　在直接面对客户的前台战场 ，AI正在重新定义“服务 ”的边界
，传统的银行服务受限于人力成本，往往难以做到真正的个性化
。但如今 ，交通银行在财富管理系统新增AI产品解读 、AI辅助生成投研观点等功能
，满足广大客户的个性化资产配置需求；平安银行升级“AI+T+Offline
”服务模式，强化AI助手、智能语音外呼等数字化工具应用 ，提高远程银行服务效率；中信银行运用小模型+大模型能力，赋能对公开户
、变更等业务上收
，全面建成新型运营模式，业务集约化效能提升2倍以上。

　　在2025年度业绩说明会上 ，兴业银行董事长吕家进的一番话更是点破了未来的趋势
，在他看来，“AI时代下 ，硅基生命将大量替代碳基生命的工作
，给一些人工智能体喂养金融相关知识，包括基金、零售 、同业 ，就能一个人分别扮演多个角色 。今后客户经理将不再区分公司
、零售、同业等类型”。

　　AI入“行 ”全域渗透

　　这场AI“渗透战”的核心逻辑
，是银行从传统的“人治
”向高效的“技治”跨越
。

　　从国有大行的“航母级 ”转身，到股份制银行的敏捷突围 ，再到地方银行的精准卡位
，AI已不再是锦上添花的点缀，而是成为了渗透进业务毛细血管的神经系统。

　　在顶层设计上 ，各大行纷纷落子 。从年报最新披露的数据来看，工商银行2025年在集团层面实施“领航AI+行动
”计划
，赋能投资交易 、营销拓客
、风险防控、运营提效四大核心场景；邮储银行面向各分行开放10大项24个通用AI能力，形成“对外全域触达+对内全员提效”的邮储银行“AI2ALL ”数字生态
。

　　招商银行提出“AI First
”理念 ，在该行的战略棋盘上
，AI被置于“优先 、领先
、率先”的地位，顶层设计的改变 ，亦决定了资源的流向
，无论是零售条线的“小助 ”，还是批发条线的“小助
” ，AI不再等待业务需求
，而是主动嵌入并重塑业务流程。

　　地方银行也不遑多让，多家已披露年报的银行在AI战略上也是着重了笔墨 。重庆银行打造“重银晓AI”品牌应用 ，成为全国首批实现大模型“私有化+金融场景适配 ”的城商行之一；青岛银行制定《青岛银行数字化转型新三年战略规划》
，其中提到，打造AI能力与数据价值“两大智能引擎
”；瑞丰农商行也明确 ，2025年基于开源框架打造全行级AI平台，形成覆盖主要业务线的智能体应用生态
，AI能力建设已进入规模化应用阶段
。

　　AI也成为业绩发布会上的高频词汇，着眼未来 ，针对下一阶段建设“数智工行”的重点工作
，工商银行副行长赵桂德指出，接续实施“领航AI+ ”行动 ，聚焦智能、智慧 、智算
、智享四个方面；创新打造金融智能体
，推动科技定位从幕后支撑转向前台驱动；加快构建“一客一顾问”服务模式，让AI成为连接银行与客户最直接的桥梁。

　　交通银行副行长钱斌明确 ，推动AI从单点应用向全面融合转型
，他提出的强化科技自身能力建设、深化服务业务与员工 、升级服务市场与客户、提升智能化风险防控水平，清晰地表明AI已深度嵌入银行的顶层设计 ，成为驱动降本
、提质、增效的新质生产力 。

　　苏商银行特约研究员武泽伟指出
，AI的自主决策 、实时响应与智能学习能力，将全面重塑银行业务模式
。其中包括客户体验升级 ，AI通过多模态交互与个性化服务，重新定义银行与客户的连接方式
，可以实现全周期客户陪伴
、个性化财富管理、实时反欺诈监控等；风险管理升级，AI可以将风控从“事后响应
”转向“实时拦截+预测预警” ，实现信用评估革新 、复杂欺诈识别
、合规自动化
，构建全流程防护网；运营效率升级，AI驱动银行业务流程向“零接触 ”与“自适应
”进化 ，释放组织生产力
，实现流程自动化、决策科学化 、组织知识进化等。

　　这些挑战待破解

　　从架构演进
、全面融合，再到智慧决策 ，银行业的AI竞赛已进入深水区 。

　　如何让技术应用更加安全、可控正成为银行业数智化转型中的首要考量要素
。工商银行行长刘珺在业绩会上便直言技术应用的前置条件。他表示
，“工商银行所运用的技术是比较新的技术，但这个技术一定是要经过市场验证 、经过我们内部强大验证能力的验证 ，否则我们不敢把这个技术匆忙地放在系统之上
，因为保护客户隐私
、信息安全是银行最重要的责任” 。刘珺强调，“因此 ，工商银行将先进技术融入运营流程，必须以系统验证为前置条件。 ”

　　中信银行副行长谷凌云强调
，“让安全屏障更加牢固，适度超前布局智能算力 ，引入新型安全技术
，确保AI应用安全、可信 、可控
”
。

　　赵桂德也谈到，将提升治理效能 ，构建AI应用全链路的安全防控体系
，有效覆盖科技基础设施安全、数据安全
、模型安全、应用安全等领域。

　　在招联首席研究员董希淼看来，人工智能应用不仅推动了业务 、组织
、认知层面的积极变革 ，同时也带来了技术、监管 、人才方面的新问题 。在技术层面
，数据侧碎片化数据生态下形成的“数据孤岛”会带来模型偏差，训练过程中数据隐私和安全的保护也是亟待解决的问题；算法侧不透明的模型决策过程和生成式人工智能的“幻觉 ”风险使得应用难度加剧；网络安全受到的威胁也有所升级
。在监管层面 ，一方面
，现行金融监管体系主要针对传统业务模式设计，对人工智能技术驱动的新兴业态缺乏有效规制手段；另一方面 ，跨国金融机构面临不同司法辖区监管标准差异带来的合规挑战。

　　北京商报记者 宋亦桐

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